皆さんこんにちは！KENです！今日は中秋の名月ですね！生憎兵庫は雲で見れませんでした、、、
今日は年会費ありのクレジットカードについて書いていこうと思います。
私がクレジットカードを作るときの基準は、長いあいだ一つだけでした。
年会費が無料かどうか。
還元率でも付帯保険でもなく、無料かどうか。それだけで決めていました。いま手元には3〜4枚ありますが、どれもその基準で選んだものです。
この基準になったのには、はっきりした理由があります。
使っていないカードの年会費を、払い続けていました
以前、ほとんど使っていないカードの年会費を、2年間払い続けていた時期がありました。ルートインホテルズのPonta VISAカードです。
出張でルートインに泊まる機会があって作りました。ホテルでポイントが貯まるカードです。年会費は初年度無料だったので、私の基準にも引っかかりませんでした。
問題は2年目からです。このカードの年会費は1,250円＋税。ただし前年に年間20万円以上使っていれば、翌年度も無料になります。
私はその20万円に届きませんでした。ホテルに泊まるとき以外は使っていなかったからです。届かないまま、2年ぶん払いました。金額にして3千円弱です。
大した額ではありません。ただ、明細で見かけても「まあいいか」で流していた自分のほうが嫌でした。使っていないものに、条件も確認せずお金を払い続けていたわけです。
それ以来、カードは年会費無料のものしか作らないことにしていました。
その基準を、自分から破りました
いま私が投資信託の積立に使っているのは、Oliveフレキシブルペイのゴールドです。SBI証券でのクレカ積立で、積立額は月5万円です。
このカード、初年度の年会費は5,500円（税込）です。無料ではありません。
私の基準からすると、本来なら候補にすら入らないカードでした。
それでも作ったのは、年間100万円以上使えば、翌年以降の年会費が永年無料になるからです。最初の1年だけ頑張って100万円このカードで払って、条件を満たせば、そのあとはずっと無料になる。
「年会費無料」ではなく「年会費を無料にする」。同じ無料でも、入り方が違います。
結果から書くと、100万円は達成できました。いまは年会費がかかっていません。
ただ、ここに落とし穴がありました
100万円と聞いて、私が最初に考えたのはこうでした。
「月5万円を積み立てているのだから、年間60万円。あと40万円ぶん普段の買い物をすれば届く」
これは間違いでした。
SBI証券のクレカ積立の金額は、100万円の集計に含まれません。
三井住友カードの案内に、対象外の支払いとして明記されています。月10万円を積み立てて年間120万円になっても、その120万円は1円もカウントされない、という例まで書かれています。
つまり私の場合、年間60万円ぶんの積立は、100万円の達成にはまったく寄与していなかったということです。積立を除いて、普段の支払いだけで100万円を積み上げる必要がありました。これに気づいたときは大変焦りました。100万円を達成できる目処がなかったからです。
これに気づかないまま「積立があるから大丈夫」と思っていたら、1年後に条件を満たせず、5,500円だけ払って終わっていたと思います。使わないカードの年会費を払い続けていた過去の自分と、そう変わりません。
（対象・対象外の一覧は三井住友銀行の公式ページに出ています。2026年8月30日に確認しました）
では、どうやって100万円を積んだか
積立が使えないとわかったので、普段の支払いを全てこのカードに寄せました。
私が100万円に挑んだのは、バイクの頭金を払った年でした。内訳はざっくりこうです。
- 生活費で年間70万円弱（食費、交際費、光熱費、生活用品など）
- 残りの30万円は、バイクの頭金
生活費だけで年70万円というのは我が家の場合の数字なので、暮らし方によって変わると思います。ただ、新しく何かを買ったわけではありません。もともと出ていくお金の支払い先を、カードに変えただけです。
食費と光熱費と交際費。この3つをカードにまとめるだけで、思っていたよりまとまった額になりました。
それでも100万には届かなかった、、、
生活費を全てこのカードに集約することで、100万近くまで支払いができました。ただ、まだバイクの頭金と普段の生活費だけでは、100万円には届きませんでした。
そこで私が実施したのは、次の年の支出を前借りして1年に寄せるやり方です。
2年分の支出をやりくりして、片方の年に集中させる。毎年ぎりぎりで届かないより、1年おきでもきちんと超えるほうが、年会費永年無料や付与率が上がる年を作れます。私はコストコやAmazonで長期保存できるものをまとめ買いし、来年の消耗品を前の年にまとめることで100万円を達成しました！
そして、これは書いておきたいのですが——100万円を達成するために、新しく買い物をするのは順番が逆です。年会費のために無駄な買い物をするのは違うと思っています。
年会費は5,500円、ポイントの差も年に数千円です。それを得るために余計に使ったら、何をしているのかわからなくなります。私がやったのは、もともと出ていくお金を集めただけで、支出そのものを増やしてはいません。ここを踏み外すと、条件付き無料のカードは高い買い物になります。
その後、昇給やインフレの影響もあり、毎年順調に年間100万円を達成できています！
対象外は、ほかにもあります
私が確認した範囲では、キャッシング、年会費そのもの、各種手数料、国民年金保険料などが対象外でした。
さらに2026年3月からは、au PAY・JAL Pay・Kyash・バンドルカードへのチャージが対象外に追加されています。
ここが少し怖いところで、対象外のリストは変わります。去年カウントされていた支払い方法が、今年は対象外になっていることがある。同じやり方を続けているつもりでも、気づかないうちに集計から外れている可能性があります。
集計期間も、暦の1年ではなくカード加入月の翌月から12ヶ月間です。1月から12月で計算していると、判定の時期を読み違えます。ここはアプリから期間を確認できるので、気になる方はアプリで期間をチェックして、計画的に購入しましょう。
100万円を使ったことで、さらに変わったこと
年会費が無料になっただけではありませんでした。
クレカ積立のポイント付与率は、カードの種類と前年の利用額で変わります。年間100万円以上を使っていると、この付与率も上のほうの区分になります。
さらに2026年4月からは、Olive口座と組み合わせて使っている場合に0.5%が上乗せされるプランが始まりました。私はこの上乗せの設定もしているので、いまのクレカ積立の付与率は1.5%です。
私の積立額で計算するとこうなります。
- 月5万円 × 12ヶ月 = 年間60万円
- 1.5%で 年9,000ポイント
年会費5,500円を1年だけ払って、その後は無料。そのうえで積立の還元が上がる。数字だけ見れば、初年度の5,500円は回収できる範囲だったと思っています。
ただしこれは、100万円を達成できたからの話です。達成できなければ、翌年もまた5,500円を払うことになります。
また、使用頻度は少ないですが、国内の空港ラウンジも使えるようになったのも大きいです。ラウンジでドリンクがもらえるようになったので、無駄な飲み物の買い物が減り、ゆったり過ごせるようになりました。
「年会費無料」には2種類ありました
今回わかったのは、これでした。
- 最初から無料のカード：条件はない。持っているだけなら損はしない。とりあえずクレジットカードが欲しい方にはおすすめ。
- 条件を満たすと無料になるカード：条件を読み違えると、普通に年会費を払う
私はずっと前者だけを選んでいて、後者を避けてきました。でも避けていた理由は「難しそうだから」で、条件を読んだうえで判断していたわけではありませんでした。
そして書いていて気づいたのですが、年会費を2年払い続けたルートインのカードも、条件付き無料のカードでした。年間20万円という条件があって、私はそれを満たせなかった。今回のOliveは年間100万円という条件で、こちらは満たせた。
金額は5倍違いますが、やっていることは同じです。違ったのは、条件を先に読んだかどうかだけでした。
今回、条件を読んでみて、一番大事だったのは還元率でも特典でもなく、何が集計対象外かでした。積立が対象外だと知らないまま進んでいたら、たぶん届いていません。
使っていないカードの年会費を何年も払い続けた人間が言うのもなんですが、カードで損をするときは、たいてい明細と条件を読んでいないときなのだと思います。
まとめ
- 過去に、条件（年間20万円）を満たせずカードの年会費を2年払い続けたことがあります
- 年会費無料しか作らない主義でしたが、初年度5,500円のOliveゴールドを作りました
- 年間100万円以上の利用で、翌年以降の年会費が永年無料になります
- SBI証券のクレカ積立の金額は、その100万円に含まれません
- 1年目は生活費とバイクの頭金を合わせても届かず、翌年分の生活用品をまとめ買いして達成しました
- 今は昇給や物価の上昇もあり、普段の支払いだけで達成できています
- 対象外の支払いは追加されることがあります（2026年3月にチャージ系が追加）
- 集計期間は暦の1年ではなく、カード加入月の翌月から12ヶ月間です
条件や対象外の内容は改定されます。実際の内容は公式ページでご確認いただければと思います。
それではまた！
※本記事は筆者個人の実践記録であり、特定の金融商品やカードの勧誘、投資助言ではありません。年会費・ポイント付与率・対象外取引の条件は改定される場合があります。
コメント